Cotista FGTS
Mín. 36 meses de trabalho (podem ser não consecutivos).
Economia real
Entrada menor, parcelas aliviadas ou prazo reduzido.
Resumo executivo
Use para entrada, parcelas (até 12 meses) ou amortização.
O FGTS é um dos atalhos mais poderosos para chegar à casa própria com menos esforço financeiro. Se usado de forma estratégica, ele pode
reduzir a entrada, aliviar parcelas por um período ou encurtar o prazo total do financiamento. A seguir, um guia aprofundado e prático — do básico ao avançado — para você usar seu saldo com segurança e inteligência.
Passo rápido: abra o aplicativo “FGTS” (Caixa) e consulte seu saldo total e contas de empregos anteriores. Você pode se surpreender com o valor disponível.
Quem é cotista do FGTS (e por que isso muda o jogo)
Você é cotista se já trabalhou ao menos 36 meses com carteira assinada sob regime do FGTS. Esses meses não precisam ser consecutivos — contam empregos anteriores. Ser cotista libera o uso do saldo em situações previstas em lei, incluindo aquisição da casa própria.
Vantagem 1: reduz a necessidade de capital próprio na entrada.
Vantagem 2: alivia parcelas por um período (orçamento respira).
Vantagem 3: encurta o prazo total (menos juros no tempo).
O saldo que já é seu pode virar a chave do seu imóvel.
- Abater a entrada: reduz o valor financiado e, por consequência, o custo total.
- Pagar parte das parcelas (até 12 meses): ótimo para equilibrar fluxo de caixa em momentos específicos.
- Amortizar ou liquidar saldo devedor: encurta prazo ou diminui parcela — você escolhe a estratégia.
Entrada menor
Aumenta seu poder de compra e pode melhorar a aprovação de crédito.
Fôlego nas parcelas
Planeje 12 meses estratégicos (ex.: mudança de emprego ou nascimento de filho).
Amortização eficiente
Corte tempo (paga menos juros totais) ou corte valor da parcela — compare cenários.
Requisitos para usar o FGTS
Comprador
- Ser cotista (mín. 36 meses sob regime FGTS, não precisam ser consecutivos).
- Não ter financiamento ativo no SFH em qualquer local do país.
- Não ser proprietário de imóvel residencial na cidade onde mora ou trabalha.
- Não ter usado FGTS para compra nos últimos 3 anos.
Imóvel
- Residencial urbano e registrado em cartório.
- Dentro do limite de valor vigente (consulte o teto atualizado da sua região).
- Ser destinado à moradia própria.
Entrada reduzida, fluxo de caixa aliviado ou prazo menor: escolha o que faz sentido para seu momento.
Exemplo prático com números
Imóvel de R$ 300.000. Entrada de 20% = R$ 60.000. Saldo FGTS = R$ 50.000.
| Ação |
Saldo FGTS |
Saldo Devedor |
Prazo (estimado) |
Efeito |
| Sem FGTS |
— |
R$ 240.000 |
360 meses |
Parcelas integrais por 30 anos |
| Entrada com FGTS |
R$ 50.000 |
R$ 190.000 |
360 meses |
Parcela menor desde o início |
| Amortização com FGTS |
R$ 50.000 |
R$ 190.000 |
~285 meses |
Prazo encurtado (menos juros totais) |
Atenção: regras e limites (valor de imóvel, prazos, uso simultâneo, etc.) podem variar por linha de crédito e região. Sempre confirme os parâmetros vigentes no seu banco antes de decidir a estratégia.
Mitos x Fatos do FGTS
Mito: “Só posso usar o FGTS uma vez.”
Fato: após os prazos/regas, pode haver novo uso conforme elegibilidade.
Mito: “FGTS só serve para entrada.”
Fato: também pode amortizar dívida ou pagar parcelas por período.
Mito: “Perco o FGTS ao usar.”
Fato: você converte saldo em patrimônio (seu imóvel).
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso usar FGTS para imóvel usado?
Sim, desde que atenda aos requisitos e esteja dentro das regras da linha de crédito escolhida.
Posso somar meu FGTS com o do cônjuge?
Em compras em conjunto, é possível somar saldos, observadas as regras de elegibilidade de ambos.
De quanto em quanto tempo posso usar novamente?
Há prazos e condições mínimas entre usos; confirme no banco e verifique seu histórico de utilização.
Quem não é cotista pode comprar um imóvel?
Sim, é possível. Nesses casos, a compra não utiliza os benefícios do FGTS e a negociação é feita por outras linhas de crédito, com taxas de juros e condições diferentes.
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Eu, Maxwell Lima, posso te acompanhar do diagnóstico até a assinatura. Vamos avaliar seu saldo, escolher a linha de crédito ideal e definir a melhor estratégia: entrada, parcelas ou amortização.
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